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浅谈银行的筹资策略
类别:杂文 作者:凌顺达 日期:2018/12/25 字体: 】 阅读:
编者按:筹资是银行的一项重要工作,作品论述了银行筹资的策略,为银行筹资指明了方向。
浅谈银行的筹资策略
文/凌顺达
筹资是市场性业务,市场机制贯穿于银行筹资业务的每一个繁节。筹资工作经过多年的开拓发展,使银行基本形成了储蓄、企业存款、证券三位一体的筹资体系。研究筹资新举措,是银行经营管理中的一项重要工作。对此,笔者浅论市场经济下的银行筹资策略。
一、运用市场机制开发筹资市场
银行的筹资工作经过多年的开拓发展,己基本完成了从网点设立、到健全机构、充实人员、完善制度等各项工作,为拓展服务功能,扩大幅射面奠定了基础,使银行在筹资管理、组织等方面得到了锻炼和改进。随着市场经济的发展,银行完善了负债功能,促进了负债的多元化,存款种类发展迅速,增加了几十种,筹资工作也得到了迅猛发展,形成了一批比较稳定的客户群体,资金实力不断壮大,有力地支持了国家和地方经济建设,扩大了银行的影响,同时也为筹资工作向深层次发展打下了基础。
现在,专业银行再无所谓专业分工,各种金融业务都可开拓,竞争不再处于表面状态而是向深处发展;金融资本与产业资本日益走向结合的道路,形成了广泛的金融企业集团,使资金能更直接快捷地产生高效益。但是无论如何,资金仍然是金融业的生命。市场化打破了金融业在资金供求上的大锅饭,使资金按照市场取向而流动,对一个金融机构来说,组织和运用资金的数量和质量成为左右自身生存和发展的根本。因此,金融业之间的竞争焦点将集中在资金上,筹资面临着来自各方面的挑战。运用市场机制,开发筹资市场,是社会主义市场经济迅速发展新形势下大力开拓与发展筹资业务的战略选择,也是筹资工作的新机遇。对此,银行员工尤其是领导层,在思想认识上头脑要清醒,及时把握形势走向,在具体操作上动作要快,行动要敏捷,及时采取相应对策。只有这样,我们才能针对筹资工作的时代特征,及时果断地抓住机遇、珍惜机遇,并且要善于学会和用好市场经济的新机制和新办法,把筹资业务推向市场,在市场中发育、成长,取得开拓性的新发展。
在具体措施的设计与操作上要加大力度、加快步伐地推进筹资业务与市场经济接轨,同时要从实际出发,改善或创造有关方面的同步条件,但最重要的是敢于探索、敢于实践,真正按照银行的管理办法,以逐步实现筹资方式及手段上的金融商品化为管理目标,以提高全方位的金融服务质量为发展方向,以市场营销资金取得效益为最终目的,招揽更多的客户,吸收更多的存款,使筹资计划机制转换为筹资市场机制。
二、在竞争中不断优化筹资环境
市场经济的基本特征是竞争。金融是国民经济运行的总枢纽,市场经济体制的发展和完善不仅促进了金融机构不断完善和发展,而且与经济成分多样化相适应。现在,全民所有的国有股份制银行、地方股份制银行,集体所有制的城乡信用社,还有外资银行、合资银行、以及信托公司、租赁公司、财务公司、证券公司等多种机构共存,形成了多层、多元化的竞争格局,多种机构各有各的优势,各显其能地去扩大自己占有的份额,使银行增加了筹资工作的难度。面对复杂多变的环境,银行有些优势的作用可能弱化以致消失,有些不明显的缺陷有可能随时暴露出来,这就需要银行加快改革步伐,创造筹资的软硬环境,不断造就新的优势。
那么,怎么样优化筹资环境呢?笔者认为,一要加强辖内网点的搬迁装修,创造良好的网点容貌,对新设网点的可行性和必要性作出科学的论证,提高网点设置质量,对旧网点也要进行盈亏平衡分析,对效益差的网点,该撤并的要撤并。二要发展金融文化建设,加大宣传力度,形成广播、电视、报刊、咨询、广告等形式的宣传网络,把宣传工作做细做到家,使全社会了解金融,熟悉银行开展的各项业务。同时,切实当好居民理财的参谋,使客户信任银行,喜欢到银行存款,并且成为银行的义务宣传员。三要提高服务效率。随着社会各团体全面走向市场,人们生活节奏和办事效率会进一步加快,即“时间就是金钱、效率就是生命”的观念将随着经济进入人们的生活,客观上要求金融机构提供快捷、方便、准确可靠的金融服务。为此,筹资工作的效率面临着考验,银行为提高效率进行了不懈的努力,先是告别了“一把算盘一支笔”的手工时代,后来实现了电脑联网通存通兑,如今自助银行实现了无纸银行办公、无纸银行结算,今后还将在大中型企业、商店、居民生活区设立自动柜员机,还开设“网上银行”服务,进一步为银行筹资环境的优化创造良好的条件。
三、建立有关工作机制、强化筹资手段
市场经济表现在对筹资工作上的基本特征是竞争的强化。筹资工作策略应把握市场条件下资金的流向、流量,通过建立良性机制,规范管理,增强意识,拓宽渠道,逐步完善银行筹资功能,促进储蓄、企业存款和证券业务“三个轮子”一齐转,建立稳定的长期资金来源,努力建设一个适应国民经济发展和银行改革要求的筹资业务体系。所以,需要建立良好的筹资工作机制,不论什么情况下狠抓筹资不放松。
一是建立责权利相结合的筹资工作机制,使筹资者能够取得资金的使用支配权和相应的利益。
二是完善抓工作落实的机制。主要包括两个方面:一方面建立一个由行长负总责的进行日常管理、考核及协调各部门工作的筹资工作组织机构,该机构还须承担收集、调动、分析信息的职能,并根据本地区的筹资态势,确立竞争方向与目标,制订竞争方针、策略,以取得最大竞争优势。另一方面加强外勤队伍建设,即客户经理与大堂经理建设。要选择素质好,活动能力强的人员充实客户经理与大堂经理。融信贷、企业、储蓄外勤于一体,增强对筹资业务的宣传,组织开拓的力量,增强揽存力度。
三是强化筹资手段。在今后的筹资工作中,不能一成不变的延用老办法,一要运用各种各样合法合规手段,加大筹资力度,大力开拓业务领域,丰富筹资品种,走资金组织多元化道路,形成巩固与开拓、存款与管理、筹资与信贷相互协调、全面发展的格局,要以传统业务为依托,不断扩大触角,向其他领域渗透,对银行开户的存款大户企业必须提供资金、财务结算一条龙服务。二要加快发展信用卡这一现代化商业银行重要经营性业务。多年的实践证明,谁拥有信用卡和储蓄卡多,谁就拥有储源和市场。所以,今后要扩大发卡量,发展特约商户,争取筹资的主动权。三要发展国际金融业务,开展境外筹资。经济全球化后,发展国际金融业务显得尤为重要,开展境外筹资工作,接受国外政府,国际金融组织贷款和商业贷款、出口信贷及在国际资本市场发行债券等是今后的一项工作。四要积极发展中间业务。主要是发展代收住房公积金、代理发行股票债券和股票买卖转帐业务,代收投资款、代理分红派息、代发工资、代收水电费等。五要积极强化个人存款业务经营,进一步拓展服务的时间和空间。如办好个人活期支票存款和个人消费信贷,特别是现阶段要抓新兴行业存款和边缘性存款,比如各类个人批发市场的存款、各类个人交易市场的存款、各类个人文化娱乐场所的存款等。
四、降低资金成本,优化存款结构
在筹资竞争中,谁拥有客户,谁就有自己的根据地,谁就能立于不败之地,这是人们共知的事实。随着市场经济的发展,筹资业务的竞争将取决于成本的竞争,谁能在同等风险条件下,给客户带来更多的收益,谁就能获得资金的使用权。因此,我们必须通过加强管理、压缩支出、优化布局、提高效率、集约经营,使资金成本降低到尽可能低的程度。同时,选准投向,减少风险,实现利润最大化,争取筹资工作的主动权。在实践中,最重要的是降低资金成本,优化存款结构。目前,存款结构不合理的主要问题是活期存款(企业存款和活期储蓄存款)占的比重偏小。调整存款结构就是要在资产负债比例管理要求的前提下,采取种种措施,努力增加低息的活期存款,提高低息存款资金在整个负债结构中的比重,降低筹资成本,从而提高经济效益。为此,银行应从内部经营机制上解决这个问题。
一要重视对低成本存款战略的研究。我们首先要认识到低成本存款战略研究不仅是总行和省分行的事,也是地市行和支行的主要工作之一,管理行应从宏观环境的分析把握中,制定带目标性、方向性的低成本吸存战略,指导下级行开展工作;基层行则应紧密结合当地实际,找准自己吸存领域中的位置,选准降低成本的突破口,实现优化存款结构。
二要转变观念,既要“存款立行”,也要“效益兴行”,正确处理存款总量增长和结构优化的关系。在今后的筹资工作中,要牢固树立市场观和效益观,摆脱以往被动地为完成上级指标而工作的任务观念以及单纯追求数量不讲效益的观念,树立起自我生存与发展的意识。要克服普遍存在的“重长期、轻短期、重余额、轻效益”倾向 ,改变以往吸存人员只顾埋头抓存款而不管成本高低和效益好坏的情况,建立起存款工作数量、质量和效益的新关系。存款总量和结构两者的关系是辩证的,相互促进的,在总量不断增长的基础上优化存款结构、降低筹资成本,提高经济效益,在优化结构、提高效益的前提下扩大资金存款总量。因此,不管是存差行还是借差行调整存款结构时,都应以存款总量增长为前提,而不能因存款结构的调整影响总量增长。在实际工作中,居民或企业存款选择是自愿的,是存活期还是定期,由客户自己决定,银行不能强加,只能通过柜台一线人员去宣传引导或通过改进服务措施促进活期存款的上升。
三要建立吸存活期存款的激励机制,激励机制应体现效益至上原则。揽存稳存的最终目的是通过经营取得利润,体现效益。但目前大部分行存款激励机制偏重增量,忽视了对存款结构比例的考核,因此,加大对低成本存款的奖励力度,是完善存款管理,使各项存款的增量及成本结构都能按理想目标实现的有效手段。所以,应积极主动地对不同存期的存款加以区别对待,向低息的短期存款方面倾斜优惠政策,加以考核,以提高吸存人员吸收短期存款的积极性。具体来说,一是要把存款结构指标纳入存款考核指标体系中,与存款数量同考核、同评比。二是因地制宜、因行而异、结合实际地制定并实施奖励办法,以鼓励吸收低成本存款人员的积极性。三是要把现金库存列入考核的内容之一。库存现金是不能生息的,应最大限度地压低现金库存量。

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