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浅析股份制银行提高经济效益
类别:杂文 作者:凌顺达 日期:2018/12/10 字体: 】 阅读:
编者按:经济效益是企业一切经济活动的根本出发点,作品就股份制银行如何提高经济效益进行了深入细致的分析,为其指出了出路。
浅析股份制银行提高经济效益
文/凌顺达
提高经济效益向来是银行求生存、求发展的关键,特别是以盈利为目标也成为各银行关注的焦点,提高经济效益已经关系到银行在社会上的地位问题。本文就银行如何建立以盈利为目标的银行经营机制进行分析探讨。
一、影响银行盈利水平的因素分析
(一)筹资成本的影响。体制改革带来的经济循环血液——资金问题将在一段时间长期存在,资金紧张结成的罗网使银行与贷款户经营带来了难度,尤其是加入WTO后外资银行可经营人民币业务,受国内外同业竞争的影响,必然使银行筹资工作增加了难度。为稳住地盘扩展业务,在经营目标不明确、责、权、利结合不密切的前提下,银行不投入哪有产出,这样自然对成本过问很少,也不考虑每笔存款所花费的代价及考核每个机构设立的效益状况等,筹资成本加大也就成为可能。
(二)应收未收利息的影响。目前,利息收入仍然是股份制银行的主要收入,贷款利息能否如期收回直接体现银行的经营效益和盈利水平。一般来说,不论什么时候,贷款户经济效益好,银行收息比较容易,盈利也好;贷款户经济效益差,银行收息比较难,盈利也差。而近几年普遍反映贷款户经济经营状况不是很好,或时好时坏,或存在次贷危机,或贷款户亏损面、亏损额虽比往年有所好转但仍达不到全面下降,造成有些基层银行收息率仍呈下降趋势,不良资产仍有所增加,这就直接影响了基层银行最佳盈利的实现。
(三)经营管理和决策水平的影响。银行盈利水平高低是与经营管理和决策水平分不开的,是密切联系在一起的。据有关资料显示,不少基层银行的问题重点反映在:一是在贷款管理上缺乏有效的责任制,增量贷款中,贷款前仓促调查或不彻底、不全面、不深入调查,审查疲于应付,发放缺乏科学依据等。二是对营运资金的管理失调。股份制银行是个中介机构,其资金来源和运用都是有偿的,资产和负债担在同一个肩上,所以运用银行资金就不能不考虑成本和偿还期限。由于目前银行在资金管理上仍然不能实现真正意义上的资产负债管理,存在着工作上失调和管理体制的弊端,使营运资金沉淀的不少。三是分析和决策有时失准。据有关资料反映,由于不少基层行对政策变动研究分析不够,对竞争对手研究分析不足,掌握可供决策的信息太少或缺乏深入调查研究。从而带来决策失误或决策迟缓,影响资金的正常运用和盈利的实现。
(四)财务会计管理体制缺陷的影响。银行要取得收入,就会发生相应的耗费即成本,而要提高盈利水平无非是提高收入降低耗费,要降低耗费就必经加强财务会计管理。而现在银行的财务会计管理虽然逐步规范,尤其是经过股改前的一系列化改革,财务会计核算水平更上一层楼,但核算方法还是跟不上时代的要求,仍比较落后,自上而下的管理需要更加规范。如有的业务发展了,究竟是盈是亏都算不出,单项产品有无盈利都心中无数。这样,运用财务会计管理来降低耗费是很难实现的,也会对银行盈利的实现带来消极影响。
二、提高银行盈利水平的基本思路
(一)按照现代股份制商业银行运行特征调整经营战略,是银行提高盈利水平的关键。作为金融股份制企业,利润是其重要的经营目标。目前应把经济效益贯穿到业务发展战略、金融政策、管理方式、营运机制及业务考核的全过程中去。如当前应有目的、有针对性地完善信贷运作行为,提高贷款质量,尽可能减少信贷资产的风险和损失浪费。同时,实行资产负债比例管理和信贷风险管理,营造市场调节股份制银行业务活动的条件和环境,使银行灵活经营成为真正的金融股份制企业,实现利润最大化。
(二)优化负债结构,降低营运成本,是提高银行盈利水平的根本途径。目前,负债规模仍然是银行发展之源、利润之源。因此,银行要在大力组织存款资金扩大负债规模的前提下,突出抓好“结构、效益、核心竞争力”三大重点,把降低资金成本放在存款业务工作的首位,以增强盈利水平。提高核心竞争力的关键是培养自身的核心客户和核心业务。核心客户是指优质客户,为银行创造效益的的客户。核心业务,是指风险程度相对较小、成本低、收益贡献大的业务。首先,要通过改善服务吸收到别的银行靠较高成本才能吸收到的存款,扩大负债规模。其次,要大量争取比存款利率低的其他负债方式。最后,要通过提供某种特别业务而发展低息中长期存款,致力于做强零售业务等等。
(三)实实在在提高信贷资产质量,是提高盈利水平的重要手段。以资产规模扩张增收效益至今还是一条有效途径,但主要还是提高信贷资产质量,只有质量提高了利息才能依时收取,因为贷款收息仍是目前银行获取利润的主要途径。银行经营效益的好坏,与其信贷资产质量的高低是休戚相关的。今后要强调以效益为中心,杜绝“重放轻收”“重贷轻管”的问题,各项贷款要坚持科学自主决策经营,实行更加严格的市场准入制度,把A级以上客户作为信贷基本客户,形成营销公司客户贷款的难度加大。盘活贷款存量,下决心压缩产品市场饱和或进入衰退期的传统产业的贷款。用活贷款增量,要加大对高新技术产业的投入,重点扶持前景好、技术含量高、附加值高的产品,要积极满足效益好,担保抵押落实的贷款户贷款要求,同时,对非生产流通领域也要开辟高效的贷款市场。
(四)加强清收欠息,是银行实现良好盈利水平的保证。欠息的大量增加,直接影响了经营利润的实现,使有些银行陷入亏损困境。为此,一要提高各级领导的思想认识和重视程度,把收息工作纳入领导的议事日程抓紧抓好抓落实。二要完善管理机制,定岗定责,把清欠任务分配到每个公司贷款人员头上,实行包干催收,绩效挂钩,分季检查,半年或一年进行考核。三要对有意欠息的贷款户停放新贷,监督其帐户的支出,情节严重的要依法扣收。四要对关闭停产的贷款户、按揭贷款的不良资产依法用抵押资产收回欠息欠贷,减少损失。
(五)拓宽创收增盈利渠道。传统的资产负债的业务已不能满足形势的需要,客观上要求银行必须扩大服务范围,提高服务层次,实现多元化收入,以开拓新的效益增长点。一是要建设有特色的服务体系,不断开辟中间业务“处女地”。重点抓好基金业务、保险业务、理财业务、代保管业务、市场资信业务和企业财务顾问等新业务营销,扩大中间业务收入来源。充分利用银行科技优势,开展银行卡、电子银行产品的推介和普及应用,抢占更大的市场份额和更有利的市场地位,增强银行卡、电子银行产品对传统业务的替代效应,提高离柜业务的比重。以大力发展代收代付、代理票据结算、租赁、咨询等中间业务为重点和突破口,逐步建立起本行特色的服务体系,并以此促进传统业务的开展,实现传统的主营业务和新兴的服务项目收入双丰收,提高银行利润水平。二是要着力开展金融创新,在创新中求发展,在持续发展中谋求利润的稳定增长。如通过积极开办新特存款,积极参与金融市场,充分用好协定存款、通知存款、债券发行等新筹资方式,改善负债结构,扩大负债总量,为资产扩张和创收增盈提供可能性。又如通过技术手段的创新,用现代计算机系统联网处理业务,提高工作效率,扩大业务、增加利润。三是要逐步实施国际化经营。随着国际贸易的迅猛增长、外资的大量流入、跨国公司的迅速发展,客观上要求银行提供国际金融业务及配套服务。对此,要积极占领国内的国际业务市场,逐步建立起全球性经营网络,以开辟新的生存空间和增大业务规模,获取更大利润。
三、建立提高银行盈利水平的经营机制。
(一)强化财务会计管理职能,理顺财务管理关系,注重成本控制。今后要强化财务会计经营核算体系,把银行内部的经营费用、经营成果、经营利润和经营资金纳入财务会计管理范围,并把减少资金占用、降低费用成本,以较少的经营成本获取较大的经营效益,作为财务会计工作任务,即重视“精打细算”,做好成本控制工作。当前主要控制好负债成本和机构网点的保本点测算,千方百计提高低成本存款在存款总量中的比重和亏本的网点不增设,对保本点以下的机构要进行撤、并、迁或对有关人员进行调整。股份制银行今后还要引入EVA,强化经营效益核算体系。
(二)改革旧的不适应新的金融法规的业务操作办法,研究制定规范经营操作的新规定。金融大法“四法一通则”颁布实施已久,这是银行经营管理活动重要的法律保障。为提高法律适用性和可操作性,股份制银行有很多新制度出台,都要依据新金融法规进行调整修正,逐步规范运作。通过效益操作、风险监控,如银行制定的《员工违规行为处理暂行规定及问答》的实施,控制有些业务人员和管理人员法制观念淡薄、利用工作之便或制度执行中的薄弱环节铤而走险的行为,防止扰乱业务秩序给业务带来不必要的损失,实现依法治行和向管理要资金要效益。
(三)改革银行自身经营机制。银行股份制改革完成后,基层行卸下了不良资产包袱,为轻装上阵谋求新的发展创造了一个好的条件,这是难得的历史机遇。但同时也面临着新的困难和挑战,主要表现在实现新发展面临新课题;长期保持良好的资产质量面临新考验;控制成本、增加效益面临新矛盾;提高核心竞争力面临新任务;提高内控管理水平、防范各类风险面临新挑战。一是要经常研究经济金融的政策取向。股份制银行决策要做到准确无误,就必须经常研究国家宏观政策的调整和掌握好经济金融环境的变化。只有这样,股份制银行的经营决策才能做到超前性和适应性。超前性是指比政策超前,创造性发挥政策优势,用好用活各项政策措施发展业务,增加利润水平。适用性是指不失时机运用政策走向发展业务,实现利润快速有效增长。二是要实施集约化经营战略。要实行稳健性、集约性经营扩张。即机构设置、人员配备、业务发展要坚持稳健性的原则,一切资源(人财物)均要围绕利润中心优化业务。对部门和员工的业绩考核要以完成任务好坏和贡献大小作为评定依据,并以此基础上决定个人收入分配的多少和职务的升降。对各项业务活动要以是否有利可图为前提,凡收入少、成本高、无利润的业务坚决不办;凡能带来盈利的业务,都要积极办;凡能带来巨额利润的业务,在不违法违规的前提下要大力办。三是要推行以盈利为核心的管理。股份制银行要实现利润最大化目标,就必须建立与之相适应的经营机制和管理制度。笔者认为主要是抓好责任制的落实问题。上级银行与下级银行签定目标责任书,实行利润负责制,凡两年亏损的基层行长要撤换,领导班子要彻底改组,这在山区边远行已进行了有益的偿试。在广州发达地区银行不会出现亏损情况,但也要居安思危。以此促使下级银行领导班子想尽千方百计完成好利润而不亏损,建立目标利润责任中心,长期组织、协调、管理有关部门实施利润计划的完成,并围绕利润目标开展定期的分析、检查、考核,以求得早日发现问题,及时解决,不断积累经验,创造佳债。 

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